客觀的聽聽專家說法
真的不錯
保誠人壽凱達通訊處處經理吳聲達，對今年度的投保規畫建議是用分期繳費方式購買投資型保單，做中長期退休規畫。投保年齡若在40歲以下，要加強醫療險和壽險保障。
吳聲達說，消費者投保必須以需求為導向，每個人的保障內容都應該「客製化」。但還是有幾個大原則，可以掌握。
首先，就是一定要有保障概念。就像蓋房子，大家都想把房子越蓋越高，但是如果地基沒打好，蓋再高的房子也不安穩。吳聲達形容，投資人選購了基金、買了股票，卻沒有足夠的壽險保障，就像房子的地基沒挖好一樣。
這個保障，是「壽險」，不是短期的意外險。吳聲達以自己的堂弟為例，他的堂弟生前投保數千萬元的意外險，但去年車禍過世卻不能獲得意外險理賠。原因是車禍發生時，當事人是酒醉駕車，因為喝酒違規開車在先，意外險不理賠，但壽險是理賠死亡風險，所以在這個例子中可以理賠。
40歲以下 買足壽險保障
吳聲達說，40歲以下保戶還在力拚事業和家庭，要先買足壽險保障，他今年50歲，兩個小孩都上大學，將出社會，壽險保障相對來說已不那麼重要，才可把資金轉做其他規畫。
第二大保險規畫就是退休生活。吳聲達強烈建議，一定要用分期繳方式準備退休資金，可選擇投資型保單或分紅保單。
吳聲達說，有許多投資型保單，採「躉繳型」，即一大筆錢一古腦丟進去，不少高資產客戶都習慣買這種保單。但吳聲達偏偏不推銷，他有個客戶一次保費就可繳到1,200萬元，但吳聲達建議他，用月繳方式分一年12期繳費，一個月繳101萬元。
分期繳費 不會短線進出
吳聲達說，分期繳費才是一種中長期投資，資金分批投入不會過度集中，如果用千萬元買張投資型保單，資金進場時剛好市場不佳，那客戶的資產不知要等多久才有回報。
吳聲達說，若採月繳，在投資前，例如現在剛好是年初，把資產配置做好，一年固定檢視幾次，若不符預期，還有轉換投資標的的機會。吳聲達所有購買投資型商品的客戶統統是「月繳」。吳聲達說，分期繳付就像定期定額，能將時間拉長，不會短線進出。
此外，透過中長期投資，對年輕人最大好處是有長期的投資實戰經驗，學到如何投資。例如買能源股，就會關心油價漲跌。吳聲達說，他自己過去可是花「學費」學投資。
退休商品 要中長期投資
吳聲達說，退休商品投資一定要「中長期」，不要跑進跑出。透過分期繳費買投資型保單，應可幫自己創造足夠的退休金，分紅保單若每年分配紅利有3到4%也是一個選項，只要保險公司績效好，創造的紅利高過固定收益工具，相對也可抗通膨。
吳聲達說，投資型保單，若前端前置費用較低或者不收，這類投資型保單投資損益期約4到5年就能打平，如果費用一開始就收較高，大概要8到10年才能損益兩平。吳聲達建議，保戶可視自己的資金需求選擇，免得等不到損益打平，就提前做保單解約，損失是自己。
經濟不佳 保單切勿解約
吳聲達說，經濟不景氣，很多消費者第一個想到的都是做保單解約，但只要清楚自己的投保狀況，知道投保的重要，就不會輕易解約。
【2008/01/15 聯合報】
留言列表
