凱莉的世界

但是，保障到底應該買多少呢？你自己應該要有較清楚的觀念。比如，對單身的女性朋友來說，因為未婚，一人飽全家飽，因此醫療保障相對重要，應該優先考量；但是，對已婚婦女而言，真正的保險並不是替自己買保險，而是應該要買主要收入來源，比如是先生的人壽保險，而使自己成為「受益人」，因為女性的壽命比男性還要長，這樣的保障，才能讓自己後顧無憂。

一般針對退休的保險商品，主要可以分為3大類：「年金型」「投資型」與「分紅保單」。如果你是可以承受較多風險，同時還沒買足保障的投資人，可以購買投資型保單。因為投資型保單，可以用比較低的成本，買到相同的保障，又可兼顧投資。不過，投資型保單因為連結到基金，所以，也會有虧損的風險。

因此，如果你要以投資型保單做為長期退休計畫考量的話，你就必須先考量自己的風險承擔度。最近，許多保險業者推出許多「保險」與「投資」結合的新興產品，都可以參考看看。如：有業者推出所謂「動態保本機制」，以確保投資標的淨值永遠不會低於過去最高淨值的80％，持續向上鎖利；有(些刪除 目前只知有一家)業者結合投顧業者，直接幫客戶做風險承擔度的衡量規畫；還有保險公司推出所謂的「外幣保單」，可以直接用外幣來支付保費，不需要再經過換匯額度的限制。

「保險」與「投資」，雙管效應之下的成果不僅驚人，更可以保障你的退休生活。簡單舉個例子：以94年台北市每人每月最低生活費13,562元來計算，假設退休後可以生存20年，那麼，在台北市生活至少要準備325萬元，若再加上2％的通貨膨脹率，加起來就將近要500萬元，這還不包括醫療或旅遊方面的費用。因此，一個30歲男性，每個月如果花1.5萬元，購買20年期的變額萬能壽險的話，投資期間除了擁有400萬元的壽險保障外，在投資報酬率平均4％的狀況下，可以累積約521萬元的資產。

如果你一點風險都不想承受的話，可以考慮年金型的保險商品，特別是「利變型年金」。所謂的「利變型年金」，就是每年存入一筆錢，等到退休時間一到，就可以領回比銀行定存利率稍微高一點的本金加利息。這個商品的優點是，有保值、抗通膨，沒有虧損的危機，但缺點就是，目前的固定利率並不高。

另一個選擇，就是「分紅保單」。簡單來說，分紅保單就是買保險兼投資某家保險公司的經營能力，它有最低保證的保障、自由選擇不同的紅利給付方式，與分享公司的經營成果等優點，但缺點是，保費可能稍微高一點。

每個人都可以依自己的「風險屬性」，來搭配適合的保險商品，只要你願意多付出時間，你就能用最少錢為自己帶來最大的保障。

(摘自《快樂小富婆提前致富》劉憶如 著 /方智出版提供)