凱莉的世界

醫療險保障很多人都買錯了～！
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工商時報2007.05.23
【陳欣文/台北報導】

實支實付醫療險，其實不實付，超過三千元多不給付，「實支實付型」的醫療險多有額度的限制，民眾購買前要先了解給付額度的上限，不要以為只要有買就全賠。

ING安泰人壽壽險顧問說，各家「實支實付型」當中，日額上限頂多到三千元，很多人對住院品質要求較高，以目前台北市大醫院的單人病房來看，一天大約要四至五千元，建議客戶在「實支實付型」之外，再以日額型來補足。

醫療險的主要內涵不外乎「實支實付型」及「日額給付型」，前者費率較高，因為它提供讓保戶決定理賠方式的決定權，也就是說，你就可以視每一次的住院醫療支出金額，看看用哪一種方式請領比較划算。

ING安泰人壽壽險顧問指出，通常在幫客戶規劃醫療險的時候，實支實付型的規劃主要是為了保障大事故發生的時候，因為大手術或是健保不給付用藥可能造成的龐大醫藥費。這時候只有單買日額型醫療險的話，根本無法支應龐大的醫療費用。

至於經常聽到的所謂「二擇一」功能，指的就是實支實付型醫療險。

瑞泰人壽區經理楊淑櫻表示，「實支實付型」是依據消費者住院時的各項開支，在投保的限額內實報實銷，給付的內容包括「每日住院病房費用保險金」、「手術費用保險金」及「住院醫療費用金」等項目，因為是實報實銷，所以申請理賠時，消費者必需提出醫療收據明細，做為理賠的憑據。

其中包括每日住院病房費保險金(金額高低視保戶購買單位數多少而定，越多保費越高，日額理賠也越多)，民眾在理賠的時候，就可以根據對自己有利的情況來申請保險金理賠。

這樣看來，買了「實支實付型」不就好了，又有住院日額給付又有醫療費用給付，還可以看情況選擇理賠方式，幹麻還要另外再買日額型給付的醫療險呢？因實支實付還是有上限。例如，三十歲陳小姐購買日額二千元的醫療險，加上「實支實付型」當中日額單位是二千五百元的醫療險，當她生病住院五天的時候，除了日額型五天共一萬元的給付可以申請之外，她還可以選擇「實支實付型」當中對自己有利的理賠方式，看是病房費用差額乘上五天、加上雜費支出，還是日額二千五百元乘上五天較多，選擇合適的理賠方式。